Россияне бьют рекорды в сфере микрозаймов: к концу 2022 года микрокредиты взяли 17,3 миллиона человек. На 30% больше, чем было в 2021 году. Если считать в деньгах, то в прошлом году люди заняли у таких контор 608 миллиардов рублей. Для сравнения, это больше двух бюджетов Татарстана, на текущий год он составил почти 283 миллиарда рублей.
Помимо новых рекордов по объему кредитования 2022 год отметился большими переменами на рынке микрокредитов. Раньше займы предоставляли конторы, для которых это был основной вид деятельности. Теперь на «жирный кусок» приходят крупные банки. Даже «Сбербанк» имеет подобный сервис: для клиентов, получающих зарплату на карту «Сбера», доступна услуга «Деньги до зарплаты».
Популярность микрозаймов объяснить легко: на этом рынке царит вседозволенность. Главное ограничение, которое сейчас действует, это размер максимальной ставки. Сегодня она не может превышать 1% в день (365% годовых). Ни одному банковскому кредиту такое не снилось. Кроме того, МФО зарабатывают не только на процентах, но и на дополнительных услугах вроде смс-информирования о платежах, продаже страховок жизни, консультаций юристов. В некоторых случаях дополнительные сервисы могут увеличивать сумму займа на 60%. И они регулятором (а это Центробанк РФ) никак не контролируются.
Заемщики часто могут и не подозревать о том, что подписались на дополнительные сервисы, поскольку информация может быть прописана, как водится, мелким шрифтом. Проблема такая давно известна. В связи с этим ЦБ совместно с ФАС 13 февраля 2023 года разослали по финансовым организациям, включая банки и МФО, письмо с рекомендацией использовать в документах одинаковый шрифт, чтобы не было мелких нечитаемых приписок. Идея хорошая, но проблема в том, что это была лишь рекомендация, а не правило обязательное к выполнению.
17 февраля 2023 года Центробанк подготовил нормативный акт, который позволяет банкам использовать собственные модели оценки дохода клиентов с кредитами до 50 тысяч рублей. Сейчас можно использовать только информацию с официальным подтверждением (например, справка с места работы или от ФНС), а в будущем позволено будет учитывать и иные факторы. Как хочешь, так и считаешь доходы заемщика и цель здесь просматривается – дать кредит без подтвержденного дохода, а в итоге сделать должником.
Очень вероятно, что в 2023-м году на фоне сползания в бедность рекорды по микрозаймам для российского населения вновь будут побиты. Других-то рекордов в экономике всё равно не ожидается.